Salut à tous les investisseurs ! Dans la continuité de l’aventure PEA, nous vous proposons aujourd’hui un petit comparatif entre les meilleures banques commerciales et les banques en ligne pour ouvrir un PEA. Dans quelle banque ouvrir son PEA ? Quels sont les tarifs ? Comment savoir si l’offre me correspond ? Voici les questions auxquelles nous allons répondre dans cet article.
Rappelons qu’un PEA est unique. Il est possible de le transférer d’une banque à une autre mais impossible d’en ouvrir deux à la fois sous la même identité.
Nous le savons, le PEA est le meilleur montage fiscal pour investir en actions, obligations et fonds d’investissement. Ses avantages et sa souplesse sont détaillés dans un autre article Sans Cravate, il vous suffit de cliquer sur ce lien pour le lire.
On se retrouve dès le départ face à deux choix : les banques physiques ou les banques en ligne. Les deux types d’intermédiaires financiers ont des avantages et des inconvénients. Beaucoup d’investisseurs aiment avoir leur PEA au même endroit que leur compte courant, tandis que d’autres privilégient les tarifs et la souplesse des banques en ligne.
DANS QUELLE BANQUE OUVRIR UN PEA ? LA VIDÉO :
Encore une fois, cet article fonctionne avec un podcast, à vous de choisir votre format préféré. Pour les lecteurs, commençons sans plus tarder par un comparatif des banques en ligne.
Dans quelle banque ouvrir un PEA ? Banques en ligne.
Boursorama
On a déjà parlé de Boursorama dans l’article « Où trouver les informations pour investir ». La banque en ligne (qui appartient en réalité à la Société Generale) à toute sa place ici aussi car il est possible d’ouvrir un PEA chez eux. En plus d’avoir une super plateforme web pour consulter les performances d’une valeur et l’actualité financière, il propose donc un service de courtage.
En France, c’est d’ailleurs la banque en ligne la plus choisie par les investisseurs particuliers. En 2018, Boursorama compte en effet 1.5M de clients et se place en tête de liste.
Les frais de garde sont nuls et l’ouverture du compte aussi, pour l’instant rien de bien extraordinaire. Rentrons dans les détails concernant leurs offres et la tarification associée.
- Les offres Boursorama
- DECOUVERTE : Pour les petits portefeuilles ils proposent une offre similaire à celle de Bourse Direct, la formule « Découverte ». Elle est cependant un peu plus chère que chez BD. On parle ici de frais à hauteur de 1,99€ pour une transaction inférieure à 500€. Au delà de ce plafond, les frais passent en pourcentage du montant de l’ordre émis. Pour un ordre de 500€ et plus, la banque en ligne prélève 0,6% et cela à l’entrée comme à la sortie.
- CLASSIQUE : Ensuite, pour un investisseur qui passe des ordres d’un montant situé entre 1000€ et 7000€, la formule « Classique » et plus adaptée. Cette dernière est plus chère pour les « petits » investissements puisqu’il faut cette fois ci payer 5,5€ sous les 1000€. Par contre, au delà de ce montant, la banque facture seulement 0,48%. À vous de calculer la somme pour laquelle il convient mieux de passer de « Découverte » à « Classique »
- TRADER : Pour un gros portefeuille, l’offre « Tarder » permet, de nouveau, de diminuer les tarifs de transactions sur les ordres importants. De cette manière, sur une transaction supérieure à 7750€, la banque prélève 0,22%. En dessous de ce montant il faut s’affranchir d’une tarification à 16,6€. Evidement ce type d’offre s’adresse à des investisseurs aguerris ou simplement fortunés… On se questionne des fois sur les motivations des courtiers, mais on retrouve très souvent ce scénario.
- ULTIMATE : Enfin, si vous comptez passer des ordres supérieurs à 10 000€, choisissez leur plan « Ultimate tarder » (nom ridicule), pour faire tomber les frais à 0,12%. Cependant pour une transaction inférieure à ce montant on diminue aussi la tarification fixe qui passe à 9,9€. Il faut cependant cocher plusieurs cases pour avoir accès à cette offre.
Vous verrez que ce montage – tarification fixe puis en pourcentage – se répète chez la quasi totalité des banques. Continuons.
ING Direct
Encore une fois, un classique chez les courtiers en ligne, ouverture et garde sont gratuits. Mais ING présente une particularité assez interessante. Des tarifs fixes et une seule offre par paliers. Plus facile de s’y retrouver, et pas de surprises, même si votre style de gestion évolue avec le temps.
- Pour un ordre inférieur à 1000€ sur le marché EURONEXT la banque facture 4€.
- Ce tarif monte à 6€ lorsque la transaction est d’un montant situé entre 1000€ et 3000€.
- Puis 8€ entre 3000€ et 6000€, et au delà on retrouve tout de même une tarification de 0,25% qui dépend donc directement du montant de l’ordre.
Il faut aussi savoir qu’il est possible chez les courtiers en ligne d’acheter des titres à l’autre bout du monde, mais pour cela il faut s’affranchir de coûts généralement bien supérieurs. C’est pour cela que les ETF sont de loin la meilleure manière de se diversifier à l’étranger si le marché est plus performant.
Pour une transaction inférieure à 3000€ sur un marché américain, ING Direct prélève 15€. Puis 0,5% au delà de ce cap. Ce qui commence à être un sérieux coût comparé à la tarification d’un ETF qui est de 0,5% de droits de garde sur l’année avec des allers retours gratuits.
Fortuneo
En terme de nombre de clients, Fortuneo se place en troisième place derrière Boursorama et ING direct avec un demi million d’investisseurs. On retrouve une tarification sous plusieurs offres.
Les seuils sont cependant légèrement différents de Boursorama, à vous de prendre vous calculettes pour déterminer ce qui correspond à votre profil.
- OPTIMUM : Pour l’offre Optimum, qui correspond aux petits et moyens portefeuilles, Fortuneo facture 1,95€ sous les 500€, puis 3,90€ pour des transactions comprises entre 500€ et 2000€.
- TRADER ACTIF : Leur offre « trader actif » permet d’être prélevé de 9,5€ sous les 10 000€ et seulement 0,12% au delà.
- TRADER 100 ORDRES : Enfin, pour les très gros portefeuilles, ils proposent une offre de tarification de 0,1% lorsque la transaction est supérieure à 100 000€. Mais ça représente déjà une sacré somme. Cependant, sous les 100 000€, l’offre « trader 100 ordres » vous permet de vous affranchir de seulement 6,5€.
Encore une fois les offres aux extrêmes prennent en étaux l’offre médiante qui devient interessante seulement sur une petite fourchette de transactions.
Bourse Direct
Même si il ne s’agit pas réellement d’une banque en ligne, ce courtier reste extrêmement intéressant. Surtout si une des 4 agences Bourse Direct est placé à côté de chez vous. En effet, le courtier ne propose pas seulement d’ouvrir des comptes pour vos investissements mais vous accompagne aussi dans ces derniers. En proposant des séminaires gratuits chaque mois par exemple.
Bourse direct fait partie des courtiers qui peuvent accueillir leurs clients en physique, tout comme AXA banque. Cela fait d’eux de réels concurrents des banques en ligne.
Cependant, BD n’a pas d’offre de bienvenue. D’ordinaire, on retrouve souvent des sommes initiales offertes et versés lors de votre premier dépôt chez les banques en ligne.
Concernant leur tarification, BD explose tout le monde pour les petits portefeuilles. La vie du compte est gratuite. C’est à dire pas de frais d’ouverture ni de clôture, pas de droits de garde, et pas de prélèvements en cas d’ordres non exécutés ou annulés.
Pour l’achat de titres cotés à Paris, Amsterdam ou encore Bruxelles la tarification est la suivante :
- Jusqu’à 500€ inclus, les frais de courtage s’élève seulement à 0,99€ !
- Entre 500€ et 1000€, BD facture 1,9€
- Ensuite, entre 1000€ et 2000€ on parle de 2,9€
- Entre 2000€ et 4400€, les tarifs sont de 3,8€
- Enfin lorsqu’un ordre est supérieur à 4 400€ la facture est seulement de 0,09%.
- Ajouter d'autres valeurs
Niveau tarifs on tient donc ici notre champion. Encore faut-il savoir si ces 3 marchés sont ceux qui vous intéressent. Personnellement, je trouve que cela fait déjà un large éventail de valeurs qui sont assez performantes. Les investissements sur les marchés américains sont aussi assez intéressants, mais je me répète, pour investir à l’étranger avec des petits capitaux, les ETF restent la meilleure solution.
Il est donc possible d’acheter des parts d’OPC, ou des ETF mais il faut étudier au cas par cas les tarifs de transactions.
Il est très facile de les contacter ou de se rendre en agence pour discuter avec votre intermédiaire des valeurs que vous voulez ajouter à votre portefeuille.
Dans quelle banque ouvrir un PEA ? Banques physiques.
Commençons par présenter les trois plus gros avantages des banques physiques.
Les avantages
- En premier lieu, il est possible pour vous d’avoir votre PEA ou votre compte titres dans le même établissement que votre compte courant. Cela permet de faire des virement immédiats, et de gérer ces comptes depuis la même plateforme.
- Ensuite, vous pouvez évidement faire appel à vos conseillers bancaires, et vous rendre en personne dans les agences. Cependant, sachez que les conseillers ne sont pas formés aux marchés financiers. Leurs conseils sont donc à prendre avec des pincettes, c’est pour cela qu’il est important d’être formé et de savoir tenir tête à un intermédiaire en faisant preuve d’un avis critique.
- Le troisième point concerne les OPC gérés par la banque en question. En effet, si un fond d’investissement particulier vous intéresse et que celui ci est géré par une banque commerciale, avoir un compte chez eux vous permet d’accéder à des frais extrêmement intéressants.
Les fonds de placements, l'intérêt des banques commerciales
Dans cette liste on retrouve la Banque populaire, BNP Paribas, la Caisse d’épargne, la Société Générale, la Banque postale, le Credit lyonnais, le Credit mutuel, HSBC et enfin le Credit Agricole. Si vous êtes clients de l’une de ces banques, intéressez vous donc à leurs OPC.
En effet, le moins coûteux est d’investir dans les fonds éligibles au PEA gérés par la banque elle-même. Si vous comptez ouvrir un PEA chez Fortuneo pour acheter des parts du fond BNP Paribas Midcap France, c’est un mauvais choix !
Je ne ferai pas dans cet article un comparatif banque par banque de leurs tarifications concernant l’achat direct de titres comme les actions ou les obligations. Sachez simplement que les banques commerciales facturent bien plus cher les transactions que les banques en ligne. De même, les banques physiques présentent pour la plupart des frais de garde allant de 0,1 à 0,5% par année, ou même des commissions fixes par ligne de titres détenus (environ 5€ par an et par ligne).
C’est pour cela qu’elles sont surtout intéressantes concernant leurs fonds d’investissements et la gestion passive qui y est associée.
Enfin voici un PDF très explicite de la plateforme Le Particulier (Le Figaro).
Celui ci vous présente 9 portefeuilles clefs en main dans les 9 plus importantes banques commerciales françaises. On y retrouve le nom des fonds d’investissements de ces dernières et les performances associées à un portefeuille diversifié de plusieurs valeurs.
Ouvrir un PEA ? À vous de jouer !
Merci pour la lecture de cet article. En espérant que ce dernier vous a aidé à répondre à la question : Dans quelle banque ouvrir un PEA ?
Si vous voulez dès maintenant tout savoir sur le monde de la Bourse, foncez dans notre onglet formation et consultez le livre « Débuter en Bourse – Comprendre et investir sur les marchés financiers ».
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Sentez vous libre de poser toutes vos questions, j’y répondrai avec grand plaisir.
Etienne, de l’équipe Sans Cravate.
2 réflexions sur “Dans quelle banque ouvrir un PEA ? Notre comparatif”
Merci pour ces nombreux détails sur les PEA qui s’invite dans le marché des courtiers et qui va ouvrir de nouvelles petites portes aux petits investisseurs.
Complètement ! C’est à la mode là 🙂